——江蘇省泗洪縣扶貧保險(xiǎn)實(shí)地走訪

雖然已經(jīng)立秋，8月12日的江蘇省泗洪縣在太陽的炙烤下依然十分炎熱。

泗洪縣上塘鎮(zhèn)谷墩村的農(nóng)民李紅宇揮汗如雨，看到剛剛修復(fù)的被大火燒掉的房子，他感到很高興。能這么快修好房子，是因?yàn)橐粡埍巍ｃ艉榭h穆墩島的18歲少女蔣倩對即將開始的大學(xué)生活充滿向往，希望通過自己的努力學(xué)習(xí)改變自己和家庭的命運(yùn)。能順利走進(jìn)大學(xué)校園，也與一張保單分不開。

在江蘇北部的貧困縣泗洪縣，當(dāng)?shù)卣c保險(xiǎn)公司、螞蟻金服一起，做了一次精準(zhǔn)扶貧的試驗(yàn)：他們?yōu)殂艉榭h所有的低收入人口，總計(jì)13.26萬名，都投保了一份名為“扶貧100”的商業(yè)保險(xiǎn)，而保費(fèi)來源，包括互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的公益募捐以及政府的扶貧資金。100塊錢的保費(fèi)，老百姓自己不需要花一分錢。

不捐錢，不捐物，捐的是一份保險(xiǎn)，這樣的扶貧方式，老百姓是否歡迎呢？

利用金融工具

花小錢辦大事

“這比送我兩桶油或者送袋米有用多了！”泗洪縣上塘鎮(zhèn)谷墩村的農(nóng)民李紅宇說道。這位35歲的單親爸爸，是第一個(gè)拿到“扶貧100”保險(xiǎn)理賠款的人。

7月12日下午，李紅宇家中的老房子因電線老化突發(fā)火災(zāi)，蓋著稻草的木頂棚房子一點(diǎn)就燃，家具和電瓶車全都被燒毀。按李紅宇的說法，他當(dāng)時(shí)只感覺“天塌下來了”。修好房子，起碼要七八千塊錢，而這差不多是他一年的收入。

很快，他的擔(dān)憂被驚喜代替。“村口村淘點(diǎn)的李富章告訴我，我被送了一份保險(xiǎn)，房子著火，保險(xiǎn)能賠錢。”李紅宇告訴記者，此前他還不知道政府為他們集體投保了保險(xiǎn)。他馬上聯(lián)系了中國人保，對方很快到家里查勘了情況，確認(rèn)出險(xiǎn)。兩天后，9214元的保險(xiǎn)賠款就達(dá)到了李紅宇的支付寶賬號。“一下子，修房子的錢有了著落。”李紅宇說，火災(zāi)過后兩個(gè)星期，他就修好了自家的房子。

李紅宇口中的這份保險(xiǎn)，正是“扶貧100”，保障范圍包括意外、健康、家庭財(cái)產(chǎn)和教育四個(gè)方面，有了這份保險(xiǎn)，初次患相關(guān)重大疾病（按相關(guān)比例報(bào)銷與補(bǔ)償）、意外受傷（最高賠付2萬元）、房屋受損（最高賠付1萬元）都可獲得保險(xiǎn)理賠，考上高中或大學(xué)還會(huì)分別獲得2000與3000元的教育補(bǔ)助金。

村淘點(diǎn)的李富章和扶貧專干一起，負(fù)責(zé)向低收入戶普及“扶貧100”保險(xiǎn)，他說，“大家原來并不了解保險(xiǎn)的作用，但自從出了李紅宇家的事情，谷墩村全村都相信保險(xiǎn)是有大作用的了，轉(zhuǎn)變了觀念，還有非低收入戶主動(dòng)詢問如何能買到這個(gè)保險(xiǎn)。”

螞蟻金服農(nóng)村金融事業(yè)部總監(jiān)黃丹楓分析說：“如果送100塊錢的物品，很難給貧困農(nóng)民解決什么實(shí)際問題，但通過保險(xiǎn)的金融杠桿作用，100塊錢卻能讓因意外事故而陷入困境的人獲得較大的補(bǔ)償，這是一種更精準(zhǔn)的扶貧方式。”

泗洪縣委副書記朱長途對記者表示，在該縣，低收入戶的標(biāo)準(zhǔn)是人均年純收入低于6000元，根據(jù)調(diào)研統(tǒng)計(jì)，在全縣13.26萬低收入人口的致貧原因中，因病占比50.54%，因殘占比18.01%，因?yàn)?zāi)占比3.21%、因?qū)W占比4.92%，合計(jì)占比76.68%。

正所謂，十年奮斗奔小康，一場大病全泡湯。朱長途表示，“扶貧100”保險(xiǎn)就是針對病、殘、災(zāi)、學(xué)四種情況對癥下藥。“如果近八成的致貧問題都可以因保險(xiǎn)而得到緩解，這對泗洪的扶貧將有很大作用；同時(shí)，在扶貧中引入商業(yè)力量，借助保險(xiǎn)公司完善勘察、定損、理賠體系，也能很大程度上提高扶貧效率。”他說，扶貧不再是陽光普照，而是只給有需要的人。

今年6月份，中國保監(jiān)會(huì)與國務(wù)院扶貧辦聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于做好保險(xiǎn)業(yè)助推脫貧攻堅(jiān)工作的意見》，強(qiáng)調(diào)要充分發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)助推脫貧攻堅(jiān)的主體作用，多措并舉部署精準(zhǔn)扶貧。

記者了解到，截至8月13日，“扶貧100”商業(yè)保險(xiǎn)共計(jì)發(fā)生了284例理賠，中國人壽、中國人保兩家公司總計(jì)賠付金額超71萬元，目前部分學(xué)生的教育補(bǔ)助金還在陸續(xù)發(fā)放中。如果理賠完成后保費(fèi)有結(jié)余，會(huì)轉(zhuǎn)入下一年的保費(fèi)，繼續(xù)為低收入戶投保。

互聯(lián)網(wǎng)打通公益與保險(xiǎn)

泗洪模式將被推廣

95后女生蔣倩生活在泗洪縣的穆墩島，這是洪澤湖上唯一一個(gè)有人居住的小島。她的家就是穆墩島一艘不起眼的篷船，全家靠捕魚為生，家庭年收入僅約1萬元，蔣倩今年考上了大學(xué)，最近，她的支付寶帳號收到了中國人壽支付的3000元教育補(bǔ)助金，相當(dāng)于一年大學(xué)學(xué)費(fèi)的一半。

記者了解到，泗洪縣的“扶貧100”保險(xiǎn)賠款大多數(shù)是通過支付寶直接打到個(gè)人賬戶的。同時(shí)，該保險(xiǎn)的保費(fèi)來源也很特別，不僅老百姓不用花一分錢，也不需要政府完全兜底，而是集合了多方力量，包括互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的公益募捐以及政府的扶貧資金。通過支付寶公益平臺(tái)，泗洪縣募集了很大一部分保費(fèi)資金，在減輕政府負(fù)擔(dān)的同時(shí)，更是開創(chuàng)了一種扶貧新模式。在支付寶頁面上，記者看到，截至8月14日下午5點(diǎn)48分，已有5198人為“扶貧100”保險(xiǎn)項(xiàng)目獻(xiàn)愛心，總共募集了629770.65元。

除了通過支付寶上的公益平臺(tái)募集保費(fèi)，螞蟻金服這次與中國人保和中國人壽兩家公司合作，為泗洪縣所有有支付寶的低收入戶，生成了電子保單。用戶打開支付寶的保單管理器，就可以查詢保單，以避免因紙質(zhì)保單丟失導(dǎo)致的理賠問題，同時(shí)，保險(xiǎn)公司也可以通過支付寶向用戶支付理賠款。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，泗洪縣的低收入人口大約涉及4萬個(gè)家庭，其中將近一半的家庭有人擁有支付寶賬號，可以較為便捷地享受到這次的公益扶貧保險(xiǎn)。

對于蔣倩來說，通過支付寶接收理賠款，比通過銀行卡來得更方便一些，因?yàn)樵谀露諐u上，并沒有ATM提款機(jī)。要取錢，蔣倩得先坐船到碼頭，再坐車到鎮(zhèn)上，來回需要兩個(gè)多小時(shí)。不過，隨著穆墩島村淘點(diǎn)的發(fā)展，現(xiàn)在島上出現(xiàn)了一臺(tái)“活的取款機(jī)”，穆墩島的村淘合伙人田千春會(huì)定期去銀行網(wǎng)點(diǎn)取錢，島上的居民如果要用現(xiàn)金，可以用支付寶轉(zhuǎn)賬給田千春，再從他那兒“提現(xiàn)”。

在泗洪縣的這次扶貧試驗(yàn)中，當(dāng)?shù)卣⑽浵伣鸱捅ｋU(xiǎn)公司一起，嘗試通過互聯(lián)網(wǎng)+線下的渠道，將保險(xiǎn)與公益打通，前端通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)募集保費(fèi)，后端通過電子保單和線上理賠款及支付，讓保險(xiǎn)的體驗(yàn)更為便捷和流暢。

螞蟻金服戰(zhàn)略研究部總監(jiān)馮佳琪分析說：“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)讓金融服務(wù)的觸角可以更方便地深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)，普惠金融離不開技術(shù)的支持。”據(jù)他透露，螞蟻金服正在思考，是否可以利用區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)一步完善泗洪模式，追蹤每一筆善款所對應(yīng)的保單及理賠狀況，并反饋給捐助者，以讓整個(gè)過程更為公開、透明、可信。

事實(shí)上，數(shù)字普惠金融正逐漸在全球范圍內(nèi)受到前所未有的重視，7月24日，G20財(cái)長和央行行長會(huì)議通過數(shù)字普惠金融高級原則，鼓勵(lì)各國在指定其普惠金融計(jì)劃時(shí)，特別考慮數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的計(jì)劃。

螞蟻金服方面表示，數(shù)字普惠是其堅(jiān)持的戰(zhàn)略方向，在3年之內(nèi)，螞蟻金服計(jì)劃拓展1000個(gè)縣域參與到“互聯(lián)網(wǎng)+”智慧縣域，其中包含200個(gè)貧困縣，“互聯(lián)網(wǎng)+公益+保險(xiǎn)”這一精準(zhǔn)扶貧模式，將有望在這些貧困縣得到推廣。