最近，各銀行都使出渾身解數(shù)爭奪房貸客戶，除在利率上短兵相接外，單周供、雙周供、三周供等業(yè)務(wù)相繼推出，更有銀行拼效率，資料齊全兩小時(shí)放款。

　　銀行如此發(fā)力，使得按揭房貸成為今年貸款投向的亮點(diǎn)，也引發(fā)了擔(dān)憂。有機(jī)構(gòu)認(rèn)為，飆升的新增房貸意味著未來數(shù)年居民部門償付壓力巨大，中國居民購房或已將杠桿用到極限。

　　不過，多位專家則認(rèn)為，目前按揭房貸風(fēng)險(xiǎn)可控，而且也不可能無節(jié)制增長。不過，專家也提醒，銀行不能為了爭搶市場而降低門檻引入風(fēng)險(xiǎn)。

　　銀行將發(fā)力的重點(diǎn)再度鎖定安全性較高的房貸業(yè)務(wù)。某股份制銀行相關(guān)人士表示，與以往各家銀行對住房按揭業(yè)務(wù)的分歧相對較大不同，今年的情況是大家對房貸業(yè)務(wù)似乎達(dá)成共識(shí)，以前不做的，今年開始做；以前這一塊業(yè)務(wù)量少的，今年發(fā)力做。

　　下半年或維持上半年政策

　　該人士說，經(jīng)濟(jì)形勢下滑令商業(yè)銀行普遍遭受不良貸款雙升的沖擊，相比之下，首套房按揭貸款屬于優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，同時(shí)銀行需要加大此類業(yè)務(wù)占比調(diào)整信貸業(yè)務(wù)配置，降低貸款利率來吸引優(yōu)質(zhì)客戶。

　　而銀行發(fā)力做房貸，也使得今年前7月的房貸增速持續(xù)上行。央行公布的最新金融數(shù)據(jù)顯示，7月人民幣貸款增加4636億元，其中，住戶部門中長期貸款增加4773億元。這意味著，房貸數(shù)據(jù)雖回落但仍處歷史高位。此前，央行發(fā)布的《二季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》顯示，上半年個(gè)人住房貸款增加2.3萬億元，同比多增1.2萬億元，6月末增速達(dá)32.2%，月度增量也屢創(chuàng)新高。

　　工商、民生、招商、浦發(fā)等多家銀行向記者表示，目前未收到任何額度收緊的通知，下半年依然維持上半年政策。

　　建議：選銀行做按揭

　　不應(yīng)只對比利率優(yōu)惠

　　融360提醒，首先，購房者在選擇貸款銀行前需對自己的申請條件有清楚的認(rèn)知，比如說工資流水、個(gè)人征信、銀行存款等等。若工資流水或有存款及理財(cái)產(chǎn)品在某個(gè)銀行，那么就會(huì)提高在這家銀行房貸的審批通過率。若征信記錄有問題，就要選對征信記錄限制比較少的銀行。

　　其次，若急于買房還要考慮銀行的審批速度。

　　再次，下半年很多銀行的放貸額度會(huì)有所限制，這時(shí)去一些“不差錢”的國有大銀行辦理貸款會(huì)相對容易些。最后，還可對各家銀行的房貸違約金進(jìn)行一些了解，說不定之后就會(huì)省下一大筆錢。

　　招式一：

　　拼優(yōu)惠 利率不斷創(chuàng)新低

　　融360數(shù)據(jù)顯示，超八成銀行首套房貸款有折扣。雖然8折的折扣利率對銀行來說已無利可圖，但越來越多的城市出現(xiàn)了低至8折的房貸折扣利率。近日廣州地區(qū)房貸利率較之前普遍8.5折的情況再起變化，匯豐銀行將房貸最低折扣從8.2折下調(diào)至8折。工商銀行(4.440, 0.00,0.00%)部分網(wǎng)點(diǎn)也表示，優(yōu)質(zhì)客戶也可做到8折。

　　融360發(fā)布的最新月度報(bào)告顯示，7月全國首套房平均利率為4.44%，繼續(xù)創(chuàng)歷史新低。某股份制銀行相關(guān)人士表示，會(huì)有更多的銀行跟風(fēng)下調(diào)房貸利率。

　　此外，很多銀行都免了包括評估費(fèi)在內(nèi)的各種手續(xù)費(fèi)，且提前還款也免罰息。

　　招式二：

　　拼招數(shù)

　　推多種還款方式

　　有銀行還推出了更靈活的還款方式。在房貸市場，一月一次的還款方式是購房者們最為熟悉的。而平安銀行(9.550, 0.03, 0.32%)在部分地區(qū)推出了“雙周供”，即由傳統(tǒng)月供的每月還款一次改為每兩周還款一次，每次還款額為原來月供的一半。工商銀行廣州營業(yè)部更是表示，還款方式多樣，按單、雙、三周還款法。

　　不過，據(jù)介紹，不能及時(shí)還款或忘記還款的話都會(huì)被罰息。

　　此外，工商銀行廣州營業(yè)部還表示，該行還推出“入住還”還款法，即借款人購買與該行簽訂了按揭合作協(xié)議且開發(fā)商為貸款提供階段性保證擔(dān)保的期房時(shí)，可在所購房產(chǎn)入住之前，暫緩歸還貸款本金，僅歸還貸款利息的還款方式。

　　招式三:

　　拼效率

　　有網(wǎng)點(diǎn)資料齊兩小時(shí)放款

　　浦發(fā)銀行(16.640, -0.06, -0.36%)廣州分行相關(guān)人士表示，今年，總行鼓勵(lì)做大住房貸款規(guī)模，并下達(dá)了政策：一是貸款利率按同業(yè)最低標(biāo)準(zhǔn)；二是房貸業(yè)務(wù)的辦理效率優(yōu)于同業(yè)，“我們下轄的東莞分行更是實(shí)現(xiàn)了資料齊全最快兩小時(shí)放款。”

　　有銀行還通過其他業(yè)務(wù)吸引房貸客戶。如招商銀行(18.400, 0.09, 0.49%)廣州分行相關(guān)人士告訴記者，辦理按揭貸款即可配套消費(fèi)貸款，可解決裝修等難題。工行廣州營業(yè)部也稱，該行房貸客戶可享受消費(fèi)貸款、裝修分期付款、專享理財(cái)產(chǎn)品等。

　　 焦點(diǎn)

　　按揭房貸高增

　　引擔(dān)憂

　　中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長趙錫軍提醒，若銀行為搶客戶而降低門檻，風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)加大。但記者從多家銀行了解到，搶按揭主要從優(yōu)惠、效率上發(fā)力，目前審批條件沒變，如月供/收入比都是控制在50%以下。

　　悲觀派

　　邊際杠桿已近極限

　　地產(chǎn)泡沫值得警惕

　　海通證券(16.110, -0.04, -0.25%)的最新統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，近幾年中國居民房貸月均新增額從2011年的693億元飆升至2016年上半年的月均3933億元。從房貸余額/GDP看，中國目前約25%，已達(dá)日本上世紀(jì)90年代地產(chǎn)泡沫頂峰時(shí)的水平。

　　報(bào)告還指出，中國居民負(fù)債率疾速上行，或被低估。房貸的大幅上升，直接推升中國居民部門杠桿率急速上行。

　　目前中國居民房貸收入比為0.46，已超過日本房產(chǎn)泡沫時(shí)期的水平，若按現(xiàn)有速度擴(kuò)張，則將在5年內(nèi)達(dá)到美國次貸危機(jī)前的歷史高點(diǎn)。中國房貸高增不可持續(xù)，邊際杠桿已近極限，地產(chǎn)泡沫值得警惕。

　　樂觀派

　　房貸不可能無節(jié)制增長

　　大多居民無償付壓力

　　交通銀行(5.880, 0.00, 0.00%)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平認(rèn)為，就目前來看，個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)可控，特別是中國嚴(yán)格執(zhí)行最低首付25%以上的政策，而美國次貸危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)源正是零首付。況且，個(gè)人房貸也不可能無節(jié)制地增長。

　　中信證券(17.610, -0.06, -0.34%)陳聰指出，截至2016年7月，中國居民的未償還杠桿負(fù)擔(dān)超過18萬億元，即便按最保守估計(jì)，房地產(chǎn)存量杠桿率僅有不到13%。也就是說，全國平均來看，100萬元的房子，最多只有12.9萬元的按揭貸款和公積金貸款沒有償還。業(yè)主并沒有什么還貸壓力。此外，由于居民的存量杠桿率不高，在房價(jià)出現(xiàn)問題時(shí)，資產(chǎn)流動(dòng)性狀況較好，二手房市場較大的一、二線城市，不會(huì)出現(xiàn)“拋盤踩踏”的情況。(記者林曉麗)