新的POS機刷卡手續費收取標準將于明起正式實施。新政將大大降低商戶的負擔，尤其是餐娛、百貨行業，總體可降低2成到4成的刷卡手續費。但隨 著信用卡封頂優惠政策的取消，不少涉及大額消費場景的商戶選擇將0.6%的手續費轉嫁到消費者身上。以往消費者在汽車4S店、房產銷售中介商處刷信用卡消 費幾萬甚至幾十萬最多只要交50元的手續費，但新政施行后，手續費的成本將陡升十幾甚至幾十倍。

　　政策變化

　　今年3月18日，央行官網發布了由國家發改委、央行聯合印發的《關于完善銀行卡刷卡手續費定價機制的通知》（以下簡稱《通知》），總體上較大幅度降低收費水平。新政調整了發卡行服務費費率水平，實行不區分商戶類別，采取政府指導價、上限管理的模式，并對借記卡、貸記卡差別計費，同時信用卡刷卡手續費不再有上限。

　　不再區分刷卡商戶類別

　　信用卡和POS機的普及讓不少消費者養成了刷卡買單的習慣，但享受著刷卡便捷和優惠的消費者可能并不知道，刷卡消費是有手續費的，只不過這部分費用一直都是商家承擔的。

　　記者了解到，《通知》施行前，國內刷卡費率與行業分類掛鉤。其中，餐飲娛樂類的刷卡手續費率最高，為1.25%；百貨等一般商戶為0.78%； 超市、加油站等為0.38%；醫院、教育等公益類則是零費率。也就是說，你在外吃一頓飯消費刷了200元，商家就要向發卡、收單和清算的機構合計支付2塊 5的手續費，這對于每天流水很大的餐飲企業來說并不是一筆小的費用。

　　但是，明天起，上述行業的差別費率將統一化。

　　此前，國家發改委、央行有關負責人在答記者問中表示，調整后百貨等行業商戶可降低23%—39%；超市等商戶通過實行優惠措施將在改革過渡期內保持費率水平總體穩定；非營利性的醫療、教育、社會福利、養老、慈善機構將實行發卡行服務費、網絡服務費全額減免。

　　借記卡、貸記卡費率差別化

　　按照《通知》規定，發卡行的服務費費率將降低為借記卡交易不超過交易金額的0.35%，貸記卡（即信用卡）交易不超過0.45%；網絡服務費費率降低為不超過交易金額的0.065%，由發卡、收單機構各承擔50%。

　　所謂借記卡主要是工資卡、儲蓄卡等不允許持卡人透支的銀行卡，貸記卡主要指允許透支的信用卡。

　　也就是說，費率調整后，以前客戶刷信用卡或借記卡對商戶來說沒有區別（刷卡費率相同），但以后刷信用卡的手續費就更高。

　　同時，收單服務費實行市場調節價，由收單機構與商戶協商確定具體費率。

　　POS機貸記卡交易封頂優惠被取消

　　此外，發卡行服務費與網絡服務費的最高封頂金額也有所調整。

　　《通知》要求，發卡行服務費借記卡交易單筆收費金額不超過13元，貸記卡交易不實行單筆收費封頂控制；網絡服務費不區分借、貸記卡，單筆交易的收費金額不超過6.5元（即分別向收單、發卡機構計收時，單筆收費金額均不超過3.25元）。

　　記者了解到，此前針對信用卡大額消費，商戶可憑專業市場的營業執照申請封頂POS機，其單筆交易的手續費是一定的。以汽車銷售為例，其費率為 1.25%，50元封頂，如果刷卡1000塊，收取商家手續費為12.5元，如果刷1萬元，其手續費超過50塊，那么只收取50元，刷20萬也是只收50 塊手續費，這樣就為商家大額交易節省了不少手續費。

　　不過，新政取消封頂POS機，主要還是為了遏制信用卡套現。此前的信用卡封頂優惠被不少不法分子鉆了空子，利用其費率低的特征，非法大額套現。

　　消費者影響

　　盡管POS機刷卡費率主要影響的是商戶，但作為持卡人的消費者在新政施行后也將受到不同程度的間接影響。小額刷卡被拒的概率將降低，以往因為商戶“套碼”導致的積分“消失”現象也將得到根治，但與此同時，大額消費或將由消費者來承擔刷卡的手續費。

　　根治“套碼”，找回持卡人的積分

　　信用卡行業的專家認為，餐娛類和百貨類刷卡的費率降低之后，商戶會更加積極主動促進信用卡消費。以前為避免消費者刷卡找借口稱POS機壞了等現象會明顯減少。

　　此外，商戶間一直存在的“套碼”現象也有望根除。“由于不同類別商戶刷卡手續費差別很大，導致支付收單市場“套碼”“虛假商戶”等亂象。很多商 家私自變更POS機的商戶類別，來逃避高收費。2013年，發改委再進行調價，但不同類別商戶，最高與最低手續費率相差仍較大。”上述信用卡專家告訴記 者。商家更換了POS機的商戶類別后，持卡人的消費就不在積分范圍內或者積分明顯打折。此外，由此造成的消費積分“不給力”還會導致持卡人提額難度增加， 甚至被懷疑成信用卡套現的對象。

　　超8334元就要比原先多支付手續費“8月中下旬的時候在南京大明路一家4S店看車，銷售人員告訴我，如果要刷信用卡買車的話最好抓緊時間，等 到9月6日以后4S店就不承擔刷卡手續費了。”一位消費者致電記者詢問央行是否有上述規定。隨后，記者前往該4S店，在繳費處的明顯位置看到了該4S店張 貼出來的刷卡費率調整通知。“9月6日以后，凡在店內刷信用卡將收取手續費，費率為0.6%，不再有50元的封頂費。”該通知還建議客戶選擇現金或費率低 得多的借記卡。

　　記者了解到，不少4S店都選擇在新政后由消費者來承擔信用卡的刷卡費率。另外，房產銷售和建筑建材批發等也是大額消費高發的行業。

　　不過，信用額度能達到數萬甚至數十萬的并不多，但是按0.6%的費率計算，刷卡超過8334元用戶要支付的手續費就要超過此前50元的封頂費。但是相比此前1.25%的費率，新政后，只要用戶的費用低于8334元，刷信用卡還是比以前合算的。

　　“信用卡發卡行之所以用積分的方式鼓勵消費者刷卡，是因為發卡行此前收取商戶的服務費還比較高，有較大的獲利空間。但是費率調整后，銀行這部分 的收入將受到影響。不排除銀行在餐飲、百貨這些以前費率高的行業上積分縮水，或者同等分值下持卡人能兌換到的商品價值變低了。”上述信用卡專家告訴記者， 不過，他也提醒投資者，以前不能積分的大額消費新政后也在積分范圍內了。

　　行業格局

　　支付寶、微信支付等移動支付的興起搶食了信用卡市場很大的份額，POS機刷卡費率的調整，尤其是對餐娛、百貨商戶的下調，商戶為刷卡用戶支付的手續費將與支付寶、微信支付花費的手續費相同甚至更低。

　　移動支付費率

　　優勢不再明顯

　　根據發改委、央行披露的數據，初步測算，政策實施后各類商戶合計每年可減少刷卡手續費支出約74億元，其中就包含了發卡行從商戶處減少的服務費收入。不過，業內人士稱，這對于整個銀行業的影響很小，這部分在銀行業超萬億元的營業收入中的占比很低。

　　此外，記者了解到，目前商家在使用支付寶和微信支付結賬需要支付的手續費絕大多數為交易總額的0.6%，這一費率相對于此前POS機的費率在餐娛、百貨等行業是有絕對優勢的。但是，按照《通知》的調整，移動支付手續費優勢不再明顯。